Revolução nos Cartões de Crédito! Visa e Mastercard Mudam as Regras e Podem Impactar Você

Visa e Mastercard anunciaram na segunda-feira um acordo proposto que, pela primeira vez, permitiria que comerciantes recusassem cartões de crédito premium com recompensas. Essa medida pode mudar radicalmente o cenário para os portadores de cartões que dependem de cartões como Chase Sapphire Reserve e American Express Platinum, além de outros cartões com altas taxas que ganharam popularidade. O acordo, que encerraria 20 anos de litígio sobre taxas de intercâmbio, pode gerar uma economia de mais de US$ 200 bilhões para os comerciantes, ao mesmo tempo em que ameaça os benefícios generosos que tornaram os cartões de recompensa uma pedra angular das finanças do consumidor americano. De acordo com o acordo proposto, que precisa da aprovação judicial, Visa e Mastercard reduziriam as taxas de intercâmbio, normalmente entre 2% e 2,5%, em 0,1 ponto percentual por cinco anos. Mais significativamente, os comerciantes teriam o direito de escolher se aceitam cartões dos EUA em categorias específicas, incluindo cartões comerciais, cartões premium para consumidores e cartões padrão para consumidores. As taxas padrão para consumidores seriam limitadas a 1,25% por oito anos, representando uma redução de mais de 25%. O acordo marca uma mudança dramática em relação à regra de longa data 'honrar todos os cartões', que exigia que os comerciantes que aceitassem Visa ou Mastercard aceitassem todos os cartões dessas redes. As empresas reclamam há muito tempo que os cartões

premium com recompensas, que agora representam 85% de todos os cartões emitidos, as forçam a pagar taxas de intercâmbio substancialmente mais altas, sem ter a capacidade de recusá-los. Os comerciantes ganham poder para rejeitar cartões premium. O acordo aborda litígios que começaram em 2005, quando comerciantes processaram Visa, Mastercard e grandes bancos por supostamente conspirarem para violar as leis antitruste dos EUA por meio da cobrança de taxas de swipe. Um acordo anterior de US$ 30 bilhões foi rejeitado em junho de 2024 pela juíza distrital dos EUA Margo Brodie, em Brooklyn, que chamou a economia anual de US$ 6 bilhões para os comerciantes de 'insignificante' em relação ao que as redes de cartões ainda poderiam cobrar e criticou o acordo por manter a regra de honrar todos os cartões. As implicações para os portadores de cartões podem ser substanciais. Se um número significativo de comerciantes começar a rejeitar cartões premium, isso criaria problemas reais para os consumidores que possuem apenas cartões de recompensa. A proposta de valor de cartões como Chase Sapphire Reserve, que recentemente aumentou sua anuidade para US$ 795, ou American Express Platinum, agora em US$ 895, depende fortemente da aceitação universal, juntamente com seus benefícios em viagens e refeições. O acordo também oferece aos comerciantes mais opções para impor taxas extras quando os clientes pagam com cartão, o que significa que os consumidores podem enfrentar custos adicionais mesmo quando seus cartões são aceitos. Mais de um terço de todas as compras em 2024 foram feitas com cartões de crédito, e aqueles que os usam podem agora encontrar taxas extras ou ser orientados a usar outro método de pagamento se as empresas recusarem seus cartões premium. Os portadores de cartões podem enfrentar novas taxas e aceitação limitada. Os próprios programas de recompensa enfrentam um futuro incerto sob o novo regime. As recompensas dos cartões de crédito são financiadas por taxas de intercâmbio, o que significa que taxas mais baixas provavelmente se traduzirão em benefícios reduzidos. A Visa disse em um documento da Securities and Exchange Commission que o acordo proporcionaria aos comerciantes de todos os tamanhos um alívio significativo, mais flexibilidade e opções para controlar como aceitam pagamentos. A Mastercard afirmou que entregaria clareza, flexibilidade e proteção ao consumidor, beneficiando particularmente os comerciantes menores com mais opções de aceitação e custos reduzidos. O acordo observa especificamente que não é uma admissão de irregularidades. A American Express, que opera sua própria rede de circuito fechado e não foi parte do processo, pode fornecer uma base de mercado que impede interrupções excessivas para os portadores de cartões de recompensa, pois a empresa consegue financiar recompensas lucrativas, mantendo a aceitação e um negócio saudável. O acordo, um dos maiores acordos de ação coletiva de um caso antitruste dos EUA, pode ser anunciado formalmente nos próximos dias, aguardando aprovação judicial final.

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