Cartões de Crédito: A Mudança Radical que Vai Afetar suas Compras (e seu Bolso!)

Acordo entre Visa, Mastercard e comerciantes dos EUA pode trazer preços diferenciados no caixa, com taxas baseadas no seu cartão. Entenda como isso mudará suas compras e o que esperar!

Um acordo entre Visa, Mastercard e comerciantes dos EUA, anunciado esta semana, pode inaugurar uma nova era de preços diferenciados no caixa, dando às empresas mais poder para cobrar taxas dependendo do cartão de crédito usado. O acordo surge após uma batalha antitruste de duas décadas sobre as taxas de intercâmbio, as taxas que os bancos cobram dos comerciantes cada vez que um cliente paga com cartão. O acordo ainda precisa de aprovação judicial e provavelmente será contestado por alguns grupos de comerciantes, que discordaram das taxas e outros termos no passado. Um acordo no ano passado fracassou após objeções de advogados de alguns comerciantes. O que mais você precisa saber: Os comerciantes sempre tiveram o direito de se recusar a fazer negócios com uma rede de pagamento inteiramente. A Costco, por exemplo, só aceita cartões de crédito Visa em suas lojas. Mas as regras atuais da rede dizem que, se uma loja aceita um cartão de crédito Visa, ela deve aceitar todos os cartões de crédito Visa. O acordo pode mudar essa prática, permitindo que os comerciantes escolham quais categorias de cartões aceitar dentro de uma rede. Analistas dizem que os agrupamentos são amplos o suficiente para que seja improvável que os comerciantes comecem a recusar qualquer uma das categorias, incluindo aquelas que oferecem recompensas. As categorias agrupariam cartões de mercado médio com cartões mais premium, o que significa que seriam bloqueados juntos, escreveram analistas

da TD Cowen em uma nota. O acordo não afeta cartões de débito. Um resultado mais provável é que as pessoas comecem a ver mais taxas, de acordo com analistas. Alguns comerciantes já cobram pequenas taxas quando os clientes pagam com cartão de crédito em vez de dinheiro, mas essas tendem a se aplicar amplamente a todos os cartões de crédito. O acordo iria um passo além, permitindo diferentes sobretaxas dependendo da categoria em que o cartão se enquadra. Um cartão de crédito básico, sem frescuras, por exemplo, pode vir com uma sobretaxa de 2,5% do valor da transação, contra 3% para um cartão de recompensas. O acordo exigiria que os bancos adicionassem marcadores visuais claros aos cartões para ajudar os consumidores e comerciantes a determinar em qual categoria um cartão se enquadra, mas isso pode levar anos para ser atualizado, disseram analistas. Para os comerciantes, adicionar uma sobretaxa ajudaria a compensar seus custos, mas também corre o risco de alienar os clientes. Uma pesquisa recente encomendada pela TD Cowen descobriu que cerca de dois terços dos consumidores mudariam os métodos de pagamento se enfrentassem uma sobretaxa de 3% a 4%. "As pessoas se acostumaram a poder pagar pelas coisas que compram sem realmente pensar muito em qual cartão usar", disse Sara Rathner, analista de cartões de crédito do site de finanças pessoais NerdWallet. O acordo também exige uma redução média de 0,1 ponto percentual nas taxas de intercâmbio, implementada em cinco anos. A indústria bancária argumenta há muito tempo que limitar as taxas de intercâmbio ameaçaria as recompensas para os consumidores. Analistas, no entanto, dizem que as reduções estabelecidas no acordo não são suficientes para resultar em mudanças radicais nas recompensas ou taxas anuais dos cartões. Isso significa que os pontos de viagem, bônus de reembolso e acesso a lounges que definiram as recompensas e os cartões premium provavelmente permanecerão. Analistas não esperam que o acordo cause grandes saltos nas taxas anuais. Para cartões de crédito premium de alta qualidade, essas taxas já subiram acentuadamente nos últimos anos, ajudando a financiar benefícios mais ricos. Muitos cartões premium também oferecem agora créditos de declaração para compras específicas que são parcialmente financiadas por comerciantes, isolando ainda mais os emissores de pequenas mudanças de receita. Se alguma coisa, as novas regras podem impulsionar os bancos a competir ainda mais para manter os clientes de gastos elevados leais, porque os comerciantes terão novos incentivos para direcionar os compradores para formas de pagamento mais baratas. "Não consigo imaginar que qualquer emissor queira tirar [recompensas] se for realmente popular", disse Rathner, da Nerdwallet.

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